小车理论 vs 大车理论

十年出行经济模型 V4：比较“买车”和“不买车、用公交地铁/打车/租车代替”这两种选择，十年内手里的钱谁更多。默认参数与 V3.1 一致（费用不涨、全款、无一次性费用），你可以逐项打开更接近现实的假设。

怎么用：① 选城市和车型 → ② 在“基本参数”里改成你自己的数字 → ③ 需要时展开“更多假设”（贷款、费用上涨、一次性费用）→ ④ 看结果、曲线、哪个因素最关键，再看现金安全和非财务价值。所有数字都是假设，不是预测。

1. 基本参数

购车预算 P（元）车的落地价格（不含下面的一次性费用）。停车费（元/月）小区或单位的实际报价。没有就填 0。其他汽车运营费（元/年）保险、油电、保养、年检、过路费的合计。替代出行费 M（元/月）不买车时，地铁公交、打车、偶尔租车每月花多少。最好用近几个月的真实账单。年投资收益率 r 省下的钱每年能赚多少。0% 表示放着不动。收益不保证，也未扣税。残值率整体浮动在下方残值表的基础上整体上调或下调，例如 −5 表示每年残值率都低 5 个百分点。查看年限 n 拥有或比较多少年后结算。

更多假设：一次性费用、贷款、费用上涨（默认全部关闭）

一次性购车费用（元）购置税、上牌、牌照费等，买完车就花掉、卖车时拿不回。请按当地现行规定填写，这里不预设数值。贷款占车价比例（%）0 表示全款。填 70 表示首付 30%，其余 70% 贷款。贷款年利率（%）按等额本息月供计算。贷款期限（年）超过查看年限时，卖车时一次还清剩余本金。汽车运营费年涨幅（%）停车、能源、保险每年上涨的平均幅度。替代出行费年涨幅（%）打车、地铁票价每年上涨的平均幅度。车龄维修加成（元/年²）车越旧越贵：第 k 年的运营费额外加 k−1 倍这个数。填 500 表示每老一年多花 500 元/年。

不确定性范围（用于区间图和敏感性分析）

费用不确定幅度（±%）停车费、运营费、替代出行费、车价各自可能偏离多少。收益率不确定幅度（±百分点）例如 3% 的收益率在 1%–5% 之间波动。残值率不确定幅度（±百分点）二手车价格可能比表里高或低多少。

2. 结果：第年末

财富差额 Dₙ = 不买车的人手里的钱 − 买车的人手里的钱（两人起点和收入相同，把省下的钱按收益率投资，买车者卖车拿回残值）。正数代表不买车更多。打平线 M* = 让两种选择刚好相等的“第 1 年每月替代出行费”，你的实际花费比它低，不买车就更划算。

3. 十年曲线

财富差额 Dₙ（阴影是不确定性范围，仅画所选车型）

曲线在 0 线上方，说明不买车那一边的钱更多；贴近 0 线说明两种选择差不多。阴影越宽，说明结论对假设越敏感。虚线是你选的查看年限。

燃油车新能源车

打平线 M*：第 1 年每月替代出行费

把你的实际替代出行费和这条线比：低于线，不买车划算；高于线，买车划算。持有越久，线通常越低，因为买车的一次性大头被摊薄。

4. 哪个因素最关键（敏感性分析）

每一行只改变一个因素，其他保持不变，看第年末财富差额 Dₙ 的变化范围。条越长，这个因素越能左右结论；竖线是当前基准值。

5. 三城市对比（第年末）

6. 残值率假设（可编辑）

残值率 = 第 n 年末车子还值多少 ÷ 买车时的价格。卖价 = 车价 × 残值率。第 1—5 年是行业参考值；第 6—10 年从第 5 年起每年再降 5 个百分点，是简化外推，不是统计数据。可直接改成具体车型的二手车报价折算值，估值列已含上方“整体浮动”。

7. 财务安全：买车后现金够不够

只看财务结果会忽略一个风险：买车把现金锁进了车里。下面检查买车后剩多少现金、每月还能存多少、收入中断时能撑几个月。这只是简化压力测试，不含卖车变现、保险理赔、失业补助等。

购车前可动用存款（元）月收入（元）必要生活支出（元/月）

8. 非财务价值（单独列示，不混入 Dₙ）

钱算不完所有事：不买车可能多花通勤时间，买车可能带来接送家人、载物、夜间出行的便利。这里把它们折成金额单独看，但这些估值很主观，请自己判断是否采用。

不买车每天多花的通勤时间（分钟）往返合计，比开车多出来的分钟数。每年通勤天数你的时间估值（元/小时）一小时对你值多少钱，可以按工资或你的主观感受。其他便利价值（元/月）接送家人、载物、夜间出行、自驾游等，每月你愿意为此付多少钱。

名词解释与口径

公式（需要时展开）

不买车省下的初始资金和每年的差价都按收益率 r 滚动投资，年度支出按年末支付。
Dₙ = 初始支出×(1+r)ⁿ + Σ(每年汽车支出 + 当年月供 − 当年替代出行支出)×(1+r)^(n−年) − (卖车价 − 剩余贷款)。
全款、无一次性费用、费用不涨时，退化为 V3.1 公式：Dₙ = P(1+r)ⁿ − Vₙ + (O − 12M)Aₙ，其中 Aₙ = ((1+r)ⁿ−1)/r（r=0 时 Aₙ=n）。

名义收益率、税和风险

r 按名义收益率输入，未扣税和通胀，也不保证实现。r 越高，越有利于不买车；r=0 意味着省下的钱不增值。

没有计入的内容

车辆事故风险、保险理赔、燃油车限行、牌照政策变化、残值之外的转卖损失、收入变化，以及税费。停车费和替代出行费是情景假设，不是城市官方统计，请用真实报价和账单替换。